家庭配置是给到一个参考依据，建立一个科学的资产配置方案，不一定就是4321。

在资产配置领域内，宣传最广的就是标准普尔家庭资产配置图，与题主的图稍有出入。

但从实际应用看，这其实更适合于富裕家庭，对于大部分的中产家庭来讲，借鉴意义多于指导意义。

按税后20万的中产家庭来讲，首先最大的支出可能是房贷，然后还要抚养孩子，有些可能还要赡养老人，再加上日常的生活开支，存款其实不多。

对于这类家庭来讲，理财的现状大部分是将存款做些稳健型的理财，比如放余额宝，或者银行理财，或者购买一定的基金，然后帮孩子购买一两份保险，股票也是行情好的时候跟风投资下。

仅房产一项，可能就占了家庭资产的50-70%，如果是刚需住房，还不能算是投资。

而从保险角度看，理论上应该先保大人再保小孩。但对于资金不宽裕的父母来讲，一般都是优先给小孩买保险。毕竟对于30岁左右的投保人来讲，一份30万保障的重疾险，每年的保费需要近万，如果一家三口全部投保，保费也会成为每年的一大开支。

事实上，对于大众阶层来讲，如果对资本市场不熟悉，还是尽量避开高风险产品，保本升值的钱需要占更大的比重。而风险投资的钱，可以压缩到10-20%，初非你有较强的抗风险能力与心态。毕竟能在股市赚钱的只是少部分，更多的是交了学费而后退学的。

再者，如果不是出于功能性的考虑，不要急着考虑理财险、年金险、养老险。以其买这些，不如长期定投基金或者配置一定的债券型基金。毕竟这类险种周期长，灵活性低，回报也不一定高。

因此，对于家庭理财，还是要根据家庭实际情况做配置，可以参考好的理念，但具体问题还是要具体分析。