太平洋金佑人生2018是市场上为数不多的分红型重疾，号称是一款保额会长大的产品，还有一种年金转换的功能，看起来非常吸引人

很多买金佑人生的人都希望既获得保障，又希望通过保额增长来抗通胀，甚至可以养老

这会得到两个结果，要么初始保额买的太低，真正出险的时候，保险公司赔的钱解决不了任何问题；要么保额太高，付出了过高的成本，实际的分红却没有达到自己的期望值，觉得保险都是骗人的。

今天超哥就来帮你理清这款产品，金佑人生2018的保障责任见下图整理：

超哥介绍：

金佑人生2018是一款重疾单次赔付，轻症可以赔付3次的终身重疾险，主险的终身寿险带有分红的功能，赔付重疾或身故时，另外赔付累计的红利

红利分配根据保险公司每年分红业务的经营成果来下发，红利下发多少是不确定的，分红利率分为低中高三个档次

超哥带你避坑

缺点一：保费比较贵，分红水平比较低

作为一款重疾单次赔付的重疾险，即便是有分红的功能，从保障的角度来考虑，也需要把首次重疾的保额买足

以0岁的男孩50万保额为例，每年缴费9850元

保费不算便宜对不对？

是不是通过分红来实现保额增长，甚至翻倍呢

可能有人会问，为什么要翻倍呢？孩子需要这么高的保额吗？

因为孩子的年龄小，和大人相比，付出的保费比较少。如果保费的预算比较充裕，超哥建议是100万起步。尤其是在北上广深的一线城市，消费水平和医疗条件都比较高，100万保额绝对不算高。假如用终身和定期的产品做搭配，提高保障的同时，保费其实多不了多少钱

超哥算了一下，金佑人生2018用低档分红是永远达不到了，那么用中档的可以吗？

可以的

如果分红水平一直维持在中档水平，是一直维持，中间不能掉下来

啥时候呢？

79岁。。

假如只买了25万，等到79岁的时候，才能凑到50万。。

这种分红水平你们感受一下，是不是你们想要的？

缺点二：年金转换功能比较鸡肋

这款产品还有一个特殊功能：可以实现年金转换，作为养老或者领钱用

转换年金需要什么条件呢？减保取现或者把保险理赔金买成当时的年金险

通俗点就是，要么退保获取退保金买年金，要么用理赔金买年金险

年轻正是需要保障的时候，退保显然是不合适的，现价也一直没有超过增长的保额。即便发生了重疾获得了理赔金，也是用来治病了，用理赔金买年金也不科学

年纪大了以后，保障能不能买得上是个问题，健康类的保费是贵的一塌糊涂，保障留着显然用处更大。至于用那个时候的理赔款去买年金险，没有时间的积累，留给下一代的意义更大一点。

总结来说，这个年金转换的功能意义真的不大

超哥带你飞

优点一：一型糖尿病理赔定义宽松

金佑人生2018对于一型糖尿病的理赔要求只需要持续注射胰岛素180天以上即可

而大部分重疾除了此项条件外，还要求接受因心律失常植入了心脏起搏器或者已经进行了医疗必需的由足踝或以上位置的单足截除手术等条件。在这一点上，金佑人生还是比较人性化的

超哥点评

金佑人生作为一款分红型重疾险，保费比较贵，分红收益比较低，对于看重保障的朋友不建议选择这种分红型的产品。如果仅仅是喜欢太平的保险，希望保障的同时，还能有一点点收益，超哥想说的是土豪请随意。

通过这几天对万能、返还以及分红的产品分析后，超哥其实是希望大家能够想明白，你买保险想要解决什么问题，你买的这个保险能不能解决，能不能很好的解决，是否有更好的解决方案，这些都是我们在买保险的时候应该考虑的，而不是稀里糊涂的买了一个保险，然后认为自己什么问题都解决了

以满分10分来打分，超哥从三个维度的打分以及综合的推荐指数给你作为参考

保障得分：5分

价格得分：2分

服务得分：7分

推荐指数（满分五颗星）