公积金历来是被工薪购房者集火吐槽的焦点之一。虽然利率低，但奈何额度小、审批慢、办理难，实际受用范围并不广泛。

继2019年4月，公积金政策调整后，相隔近8个月，西安住房公积金管理中心于近期再次出台新版公积金政策，新规将于2020年1月1日起执行，有效期5年。

涉及公积金政策方方面面的调整，工薪阶层是否受益？又会对楼市产生怎样的影响？

壹丨新政重点一览

一、明确缴存时限，防止不缴、漏缴等行为出现。缴存比例并无调整，下限为5%，上限为12%，但对缴纳时间这次政策作出了明确要求：

1、新参加工作的职工，从参加工作的第二个月开始缴存住房公积金，单位新调入的职工，从调入单位发放工资之月起缴存住房公积金。

2、单位新录用或者新调入职工，应当自录用或者调入职工之日起30日内为其办理账户的设立或转移、启封等手续。

3、针对缴存住房公积金确有困难的单位，经本单位职工代表大会或者职工大会讨论通过，向公积金中心提交降低缴存比例或缓缴申请材料，经公积金中心审核通过后，可以降低缴存比例或者缓缴住房公积金。

新政明确了缴存时限，但却不是强制执行，对经营不善或是不想缴纳的企业仍有空间。

二、贷款门槛降低，额度不超过总房款的70%。

在贷款门槛方面，本次新政有所降低：

1、个人连续足额缴存住房公积金六个月（含）以上（具体期限以现行贷款政策规定为准），具有完全民事行为能力的职工，购买、建造、翻建、大修自住普通住房时，可申请住房公积金贷款。

2、对曾经在异地缴存住房公积金、在现缴存地缴存不满规定期限，缴存时间可根据原缴存地住房公积金管理中心出具的缴存明细合并计算。

新政下，贷款门槛有所降低，由此前的12个月降至6个月，6个月是底线，具体还要视银行规定为准，实际操作中各个银行不同，公积金贷款门槛也会有所不同。

最为关心的贷款额度上，新政绕来绕去，调整甚微：

1、购买自住普通住房的，贷款额度不超过所购买住房合同总价款的70%（具体比例以现行贷款政策规定为准）。

2、精装修房屋和房价明显高于本地区市场平均水平的房屋贷款额度不超过所购买住房合同总价款的60%。

3、第三次使用住房公积金贷款购买住房的，不予受理。

4、单笔贷款额度不能超过西安住房公积金管理委员会规定的最高贷款额度。

5、公积金贷款月偿还贷款本息额不得超过家庭月收入的50%。

初看前两条，激动人心！额度最高能贷到总房款的70%？似乎额度提高了，顺应市场。但看完第四条，心情又马上平复了。

单笔贷款额度不能超过此前规定的最高贷款额度，也就是说，新政后，单人公积金贷款仍不超过50万，夫妻二人不超过65万。

50万、65万在西安真的够用吗？100㎡的小三居动辄130万、140万起步，公积金上限贷款额度甚至不及总房款的一半，就更别提所谓的改善型物业了，公积金贷款额度恐怕连首付的门槛都够不着，可见，如同很多城市一样，西安公积金的上限贷款额度并没有跟着房价一起上行。50万、65万就已经占到总房款70%的房子，去哪里找呢？

贷款额度有限还想使用公积金怎么办？要么多掏首付，要么组合贷，前者加重首付成本，后者并不是所有楼盘都支持，实际利率低不到哪去。

贰丨公积金调整大年 各地松紧有别

在今年4月，西安实施资金流动性风险防控一级响应措施。计算倍数由18倍降至15倍，从而降低了贷款额度；公积金“只进不出”。

到了年末，西安再对公积金动手，虽未提高贷款额度，但本质上来说算得上是一则宽松政策。

西安今年的公积金政策“一紧一松”，与全国环境基本吻合。

无锡在9月份宣布,将个人公积金贷款最高贷款额度从50万元降至30万元；夫妻两人最高贷款额度由80万元降至60万元；

厦门自7月1日起将暂停住房公积金异地贷款和“商转公”贷款业务。

当然,有收紧也有放宽的城市。

郑州12月4日发文称,自2020年1月1日起,将住房公积金贷款额度由60万元提高至80万元；扬州规定,从2019年10月15日起,将扬州市住房公积金贷款最高限额从35万元恢复至50万元。

公积金松紧有别，是各城市根据自身楼市发展现状出台的“一城一策”，也属于楼市调控的范畴内。

叁丨额度不调整 楼市难受益

西安之所以没能像郑州、扬州一样上调公积金贷款额度，说白了还是公积金的水池不满。根据《西安住房公积金2018年年度报告》显示：

2018年，西安公积金缴存额249.89亿元，同比增长17.17%

2018年，西安公积金提取额147.47亿元，同比增长30.78%

发放贷款方面，2018年，共发放个人住房贷款170.93亿元，同比增长127.27%。其中，2018年，发放异地贷款8295笔37.3亿元。2018年末，发放异地贷款总额120.5亿元，异地贷款余额81亿元

虽然缴存额同比2017年是上涨的，但同期的提取额与贷款额增速是远高于缴存增速，况且2018年发放的异地贷款占到累计异地贷款的近三分之一，便是西安没能上调贷款额度以及仍在限制公积金流动性的原因所在了。

本次只是降低了贷款门槛，对以商贷为主的楼市影响甚微。

本次公积金政策也提到了对三套停贷，这是否保护了刚需、抑制了投机行为呢？

对于刚需而言，当前的公积金政策并不“友好”，预算本身就有限的购房者想使用公积金更是难上加难，普通工薪阶层对于公积金最为关心的只有两点：1.贷款额度合适提升；2.2017年9月14日停止受理的“商转公”业务何时恢复？

对于投资客群而言，公积金贷款额度较小，这也就意味着加杠杆的空间有限，况且有多少使用公积金的购房者会是炒房客或投资客呢？

这次的公积金新政一样还是比较尴尬，大家看看也罢，不要奢望会对楼市、房价产生较大的影响。公积金这个“鸡肋”，还是没能变为“鸡腿”。